

上周陪我妈去银行存定期,看着电子屏上的利率牌,她叹了口气说:“这利息真是一年比一年低了。”还记得2023年的时候,3年期定期存款还有3.3%的利率,10万块钱存进去,三年能拿9900块利息,差不多能换一台不错的冰箱。可现在呢?股份制银行的3年期定存才1.5%,国有银行更是只有1.25%,同样10万块存三年,利息才4500块,直接少了5400块,相当于一个普通上班族半个月的工资,就这么凭空没了。
更让人担心的是,这几年银行倒闭的消息也越来越多。2020年包商银行破产清算,成为新中国成立以来第一家被接管的商业银行;后来辽宁太子河村镇银行、辽阳农商行也相继宣布倒闭,不少储户的存款都受到了影响。业内人士早就说了,未来中小银行倒闭的数量还会逐步增加。
一边是存款利率越来越低,存银行越来越不划算;另一边是银行风险越来越高,连本金都可能不安全。在这样的大环境下,手里有存款的人,尤其是存款超过50万的家庭,一定要格外小心。有业内人士特意提醒:今明两年,存款千万不要做这4件事,不然很可能会吃大亏。

01 别把鸡蛋放一个篮子!所有钱存一家银行,风险太大了
第一件绝对不能做的事,就是把所有的钱都存在同一家银行,尤其是中小银行。很多人觉得,银行是国家开的,肯定不会倒闭,把钱存在哪家银行都一样。可事实并不是这样。现在的银行都是自负盈亏的企业,经营不好就会破产倒闭。尤其是那些规模小、抗风险能力弱的中小银行,倒闭的风险比大银行高得多。
不过大家也不用太担心,国家早就为我们考虑到了。根据《存款保险条例》的规定,如果银行倒闭了,储户的存款本息在50万以内的部分,会获得全额赔偿,一分钱都不会少。但超过50万的部分,就要等到银行清算之后,按比例进行赔付了,能拿回多少,谁也说不准。

我老家有个亲戚,前几年把自己一辈子攒的80万养老钱,全部存在了当地的一家村镇银行,就是因为那家银行的利率比大银行高0.5个百分点。结果去年那家银行倒闭了,最后他只拿回了50万的全额赔偿,剩下的30万,到现在都没拿回来,老人急得大病了一场。
所以说,如果你家里的存款超过了50万,千万不要把所有的钱都存在同一家银行。最好的办法是,把钱分散存到2-3家不同的银行,每家银行的存款本息都不要超过50万。这样就算其中一家银行出了问题,你的其他存款也不会受到影响,本金绝对安全。这里还要提醒大家一点,存款保险保的是“存款”,不是所有在银行买的产品。这个我们后面会详细说。

02 别盲目存长期定期!提前支取,利息损失能让你心疼死
第二件不能做的事,就是为了多拿一点利息,盲目把钱存成3年或5年的长期定期存款。现在很多储户都有这样的想法:反正钱暂时用不上,存的时间越长,利息越高,不如直接存5年定期,锁定高利率。可他们忽略了一个最重要的问题:未来几年会发生什么,谁也说不准。万一家里有人生病、孩子上学、或者遇到什么急事,需要用钱的时候,定期存款提前支取,只能按活期利率算利息,那损失可就大了。
我有个朋友,前年把100万存了5年定期,利率是2.75%。本来想着到期能拿13.75万利息,结果去年他爸爸突然生病住院,需要一大笔手术费。没办法,他只能把定期存款提前取出来,最后只拿到了几千块的活期利息,白白损失了十几万的利息,别提多心疼了。

现在的存款利率虽然低,但未来还会不会继续跌,谁也说不准。如果为了多拿0.25个百分点的利息,就把钱锁5年,万一中间需要用钱,或者利率涨了,你都会非常被动。
所以给大家一个建议:存钱的时候,不要把所有的钱都存成长期定期。可以采用“12存单法”,每个月发了工资,拿出一部分钱存1年期定期。这样一年下来,每个月都有一笔存款到期,既能享受定期的利息,又能保证资金的灵活性,急用钱的时候也不用提前支取损失利息。
如果确实有一笔钱确定三五年内用不上,那可以存3年定期。但千万不要存5年定期,因为5年的时间太长了,变数太多,而且现在5年期的利率和3年期的差不多,甚至还不如3年期的高,存5年非常不划算。

03 别把理财当存款!银行倒闭了,理财一分钱都不赔
第三件绝对不能做的事,就是把银行理财产品当成存款买,这是很多人最容易踩的坑,尤其是老年人。现在很多人去银行存钱,都会被银行的工作人员推销各种理财产品。他们会说:“这个产品和存款一样安全,但是利息比存款高很多。”很多人一听利息高,就稀里糊涂地买了,结果最后不仅没赚到利息,连本金都亏了。
我邻居张阿姨就是这样。去年她去银行存20万定期,工作人员给她推荐了一款“年化收益4%”的产品,说和存款一样保本保息。张阿姨一听利息比定期高不少,就买了。结果今年到期的时候,不仅没拿到利息,反而亏了2万多。她去找银行理论,银行却说:“这是理财产品,不是存款,风险自担。”张阿姨气得直哭,可也没办法。

这里一定要跟大家说清楚:根据《存款保险条例》的规定,只有活期存款、定期存款、大额存单这些存款类产品,才受到存款保险的保护,银行倒闭了也能全额赔付。而银行理财产品、银行代销的保险、基金、信托这些产品,都不属于存款,不受存款保险保护。银行倒闭了,这些产品一分钱都不会赔,亏了多少都要自己承担。
所以大家以后去银行存钱的时候,一定要睁大眼睛,看清楚你买的到底是存款还是理财。如果工作人员给你推荐什么“高收益产品”,一定要多问一句:“这个是存款吗?受存款保险保护吗?”如果对方说不是,或者含糊其辞,那千万不要买。
尤其是老年人,对这些东西不太懂,很容易被忽悠。家里有老人去银行存钱的,子女一定要陪着一起去,或者提前跟老人说清楚,不要随便买银行推荐的任何产品,只存普通的定期存款就行。

04 别贪高息陷阱!利息越高,风险越大
第四件不能做的事,就是被中小银行的高息诱惑,为了多拿一点利息,把钱存在那些不靠谱的小银行里。现在很多中小银行,因为规模小、网点少、客户资源少,拉存款的压力特别大。为了吸引储户,他们往往会开出比大银行高很多的利率。比如国有银行的3年期定存才1.25%,而有些村镇银行的3年期定存利率能给到2.5%甚至3%,比大银行高了一倍还多。
很多人一看利息这么高,就心动了,把自己所有的钱都存进去。可他们不知道,高收益永远伴随着高风险。中小银行之所以能给这么高的利息,是因为他们把储户的钱拿去投资了一些高收益的项目。而高收益的项目,往往也意味着高风险。一旦这些项目出了问题,贷款收不回来,银行的资金链就会断裂,最后只能破产倒闭。
前几年河南几家村镇银行的暴雷事件,相信大家都还记得。那些银行给储户的利率高达4%以上,吸引了全国各地的储户去存钱,结果最后银行暴雷,40多万储户的几百亿存款取不出来,很多人一辈子的积蓄都打了水漂。

所以说,大家在存钱的时候,不要只看利率高低,更要看银行的安全性。国有六大行和全国性的股份制银行,虽然利率低一点,但安全性非常高,几乎不会倒闭。而那些地方的城商行、农商行,尤其是村镇银行,虽然利率高,但风险也大。
如果你确实想存中小银行拿高利息,那一定要记住,每家银行的存款不要超过50万,这样就算银行出了问题,你也能拿回全部本金。千万不要为了多拿那一点利息,把自己所有的积蓄都投进去,不然最后可能会血本无归。

现在这个时代,赚钱越来越不容易了,我们辛辛苦苦攒点钱,就是为了应对未来的各种风险。所以在存钱这件事上,安全永远是第一位的,利息只是次要的。不要为了多赚几百几千块的利息,就去冒本金损失的风险。一旦本金没了,再多的利息也没用。今明两年,经济形势依然复杂,各种不确定因素很多,我们能做的,就是守住自己的钱袋子,不要乱投资,不要乱花钱。
记住这四个原则:分散存款,不要把钱都存一家银行;不要盲目存长期定期,保证资金的灵活性;不要把理财当存款,只买受存款保险保护的产品;不要贪高息陷阱,利息越高,风险越大。只要我们能做到这几点,就能在这个不确定的时代,守住自己的财富,安安稳稳地过日子。手里有存款,心里才有底,这永远是不变的真理。
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