上周陪我妈去银行存定期，看着电子屏上的利率牌，她叹了口气说：“这利息真是一年比一年低了。”还记得2023年的时候，3年期定期存款还有3.3%的利率，10万块钱存进去，三年能拿9900块利息，差不多能换一台不错的冰箱。可现在呢？股份制银行的3年期定存才1.5%，国有银行更是只有1.25%，同样10万块存三年，利息才4500块，直接少了5400块，相当于一个普通上班族半个月的工资，就这么凭空没了。
更让人担心的是，这几年银行倒闭的消息也越来越多。2020年包商银行破产清算，成为新中国成立以来第一家被接管的商业银行；后来辽宁太子河村镇银行、辽阳农商行也相继宣布倒闭，不少储户的存款都受到了影响。业内人士早就说了，未来中小银行倒闭的数量还会逐步增加。
一边是存款利率越来越低，存银行越来越不划算；另一边是银行风险越来越高，连本金都可能不安全。在这样的大环境下，手里有存款的人，尤其是存款超过50万的家庭，一定要格外小心。有业内人士特意提醒：今明两年，存款千万不要做这4件事，不然很可能会吃大亏。
01 别把鸡蛋放一个篮子！所有钱存一家银行，风险太大了
第一件绝对不能做的事，就是把所有的钱都存在同一家银行，尤其是中小银行。很多人觉得，银行是国家开的，肯定不会倒闭，把钱存在哪家银行都一样。可事实并不是这样。现在的银行都是自负盈亏的企业，经营不好就会破产倒闭。尤其是那些规模小、抗风险能力弱的中小银行，倒闭的风险比大银行高得多。
不过大家也不用太担心，国家早就为我们考虑到了。根据《存款保险条例》的规定，如果银行倒闭了，储户的存款本息在50万以内的部分，会获得全额赔偿，一分钱都不会少。但超过50万的部分，就要等到银行清算之后，按比例进行赔付了，能拿回多少，谁也说不准。
我老家有个亲戚，前几年把自己一辈子攒的80万养老钱，全部存在了当地的一家村镇银行，就是因为那家银行的利率比大银行高0.5个百分点。结果去年那家银行倒闭了，最后他只拿回了50万的全额赔偿，剩下的30万，到现在都没拿回来，老人急得大病了一场。
所以说，如果你家里的存款超过了50万，千万不要把所有的钱都存在同一家银行。最好的办法是，把钱分散存到2-3家不同的银行，每家银行的存款本息都不要超过50万。这样就算其中一家银行出了问题，你的其他存款也不会受到影响，本金绝对安全。这里还要提醒大家一点，存款保险保的是“存款”，不是所有在银行买的产品。这个我们后面会详细说。
02 别盲目存长期定期！提前支取，利息损失能让你心疼死
第二件不能做的事，就是为了多拿一点利息，盲目把钱存成3年或5年的长期定期存款。现在很多储户都有这样的想法：反正钱暂时用不上，存的时间越长，利息越高，不如直接存5年定期，锁定高利率。可他们忽略了一个最重要的问题：未来几年会发生什么，谁也说不准。万一家里有人生病、孩子上学、或者遇到什么急事，需要用钱的时候，定期存款提前支取，只能按活期利率算利息，那损失可就大了。
我有个朋友，前年把100万存了5年定期，利率是2.75%。本来想着到期能拿13.75万利息，结果去年他爸爸突然生病住院，需要一大笔手术费。没办法，他只能把定期存款提前取出来，最后只拿到了几千块的活期利息，白白损失了十几万的利息，别提多心疼了。
现在的存款利率虽然低，但未来还会不会继续跌，谁也说不准。如果为了多拿0.25个百分点的利息，就把钱锁5年，万一中间需要用钱，或者利率涨了，你都会非常被动。
所以给大家一个建议：存钱的时候，不要把所有的钱都存成长期定期。可以采用“12存单法”，每个月发了工资，拿出一部分钱存1年期定期。这样一年下来，每个月都有一笔存款到期，既能享受定期的利息，又能保证资金的灵活性，急用钱的时候也不用提前支取损失利息。
如果确实有一笔钱确定三五年内用不上，那可以存3年定期。但千万不要存5年定期，因为5年的时间太长了，变数太多，而且现在5年期的利率和3年期的差不多，甚至还不如3年期的高，存5年非常不划算。
03 别把理财当存款！银行倒闭了，理财一分钱都不赔
第三件绝对不能做的事，就是把银行理财产品当成存款买，这是很多人最容易踩的坑，尤其是老年人。现在很多人去银行存钱，都会被银行的工作人员推销各种理财产品。他们会说：“这个产品和存款一样安全，但是利息比存款高很多。”很多人一听利息高，就稀里糊涂地买了，结果最后不仅没赚到利息，连本金都亏了。
我邻居张阿姨就是这样。去年她去银行存20万定期，工作人员给她推荐了一款“年化收益4%”的产品，说和存款一样保本保息。张阿姨一听利息比定期高不少，就买了。结果今年到期的时候，不仅没拿到利息，反而亏了2万多。她去找银行理论，银行却说：“这是理财产品，不是存款，风险自担。”张阿姨气得直哭，可也没办法。
这里一定要跟大家说清楚：根据《存款保险条例》的规定，只有活期存款、定期存款、大额存单这些存款类产品，才受到存款保险的保护，银行倒闭了也能全额赔付。而银行理财产品、银行代销的保险、基金、信托这些产品，都不属于存款，不受存款保险保护。银行倒闭了，这些产品一分钱都不会赔，亏了多少都要自己承担。
所以大家以后去银行存钱的时候，一定要睁大眼睛，看清楚你买的到底是存款还是理财。如果工作人员给你推荐什么“高收益产品”，一定要多问一句：“这个是存款吗？受存款保险保护吗？”如果对方说不是，或者含糊其辞，那千万不要买。
尤其是老年人，对这些东西不太懂，很容易被忽悠。家里有老人去银行存钱的，子女一定要陪着一起去，或者提前跟老人说清楚，不要随便买银行推荐的任何产品，只存普通的定期存款就行。
04 别贪高息陷阱！利息越高，风险越大
第四件不能做的事，就是被中小银行的高息诱惑，为了多拿一点利息，把钱存在那些不靠谱的小银行里。现在很多中小银行，因为规模小、网点少、客户资源少，拉存款的压力特别大。为了吸引储户，他们往往会开出比大银行高很多的利率。比如国有银行的3年期定存才1.25%，而有些村镇银行的3年期定存利率能给到2.5%甚至3%，比大银行高了一倍还多。
很多人一看利息这么高，就心动了，把自己所有的钱都存进去。可他们不知道，高收益永远伴随着高风险。中小银行之所以能给这么高的利息，是因为他们把储户的钱拿去投资了一些高收益的项目。而高收益的项目，往往也意味着高风险。一旦这些项目出了问题，贷款收不回来，银行的资金链就会断裂，最后只能破产倒闭。
前几年河南几家村镇银行的暴雷事件，相信大家都还记得。那些银行给储户的利率高达4%以上，吸引了全国各地的储户去存钱，结果最后银行暴雷，40多万储户的几百亿存款取不出来，很多人一辈子的积蓄都打了水漂。
所以说，大家在存钱的时候，不要只看利率高低，更要看银行的安全性。国有六大行和全国性的股份制银行，虽然利率低一点，但安全性非常高，几乎不会倒闭。而那些地方的城商行、农商行，尤其是村镇银行，虽然利率高，但风险也大。
如果你确实想存中小银行拿高利息，那一定要记住，每家银行的存款不要超过50万，这样就算银行出了问题，你也能拿回全部本金。千万不要为了多拿那一点利息，把自己所有的积蓄都投进去，不然最后可能会血本无归。
现在这个时代，赚钱越来越不容易了，我们辛辛苦苦攒点钱，就是为了应对未来的各种风险。所以在存钱这件事上，安全永远是第一位的，利息只是次要的。不要为了多赚几百几千块的利息，就去冒本金损失的风险。一旦本金没了，再多的利息也没用。今明两年，经济形势依然复杂，各种不确定因素很多，我们能做的，就是守住自己的钱袋子，不要乱投资，不要乱花钱。
记住这四个原则：分散存款，不要把钱都存一家银行；不要盲目存长期定期，保证资金的灵活性；不要把理财当存款，只买受存款保险保护的产品；不要贪高息陷阱，利息越高，风险越大。只要我们能做到这几点，就能在这个不确定的时代，守住自己的财富，安安稳稳地过日子。手里有存款，心里才有底，这永远是不变的真理。
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